版主公告欄
my reporter life is coming back and still housewife though

美國教育基金外一章

最近撰寫移民生活, 吸收很多實用知識, 忍不住又跟大家分享

有些內容是靠自己上網做功課, 有些則是訪問專家

當然, 專家要賺錢, 難免就會很不切實際 

截長補短下, 綜合了以下的報告

 

美國是個保險王國, 舉凡汽車、人壽、房屋、洪水、地震、傷殘、寵物、旅遊...

只要你想得到的都能購買

錢丟出去, 就是要有拿不回來的打算

不過, 唯有人壽保險是值得民眾投資的

也是變相儲存教育基金, 退休金的方式

 

美國2010年調查發現, 44%的家庭並無人壽保險

多數中低階層家庭也是購買短期人壽保險

這與經濟不景氣有絕大關係

但是, 不論買哪種壽險, 凡有家庭者, 都需要一份壽險來保障未來

 

在美國沒有人壽保險,意味著沒有可以珍惜的對象

家庭支柱不幸身亡,全家將面臨經濟困境

就連葬禮費三萬元都付不起, 美國夢碎

由於保險就是看不見, 摸不著, 金金計較下

往往就會買不對

 

美國人壽保險主要分作四大類:

定期保險(term life insurance): 僅保固定期限,如10年、15年、30年, 若受保人在期限內不幸身亡,受益人將可獲得全額賠償 

眉批: 跟一般汽車保險和房屋保險沒兩樣, 覆水難收, 灑錢出去, 就怕發生大事, 錢也拿不會來 (適合中低收入家庭, 五萬元以下)


終身保險(whole life insurance): 又為永久保險,還有現金值(cash value), 不僅有終身死亡賠償, 生前還可以把錢拿回來, 甚至有紅利

眉批: 價格高昂, 沒有受到青睞 (適合家庭年收入超過10萬美金者)


萬能人壽保險(universal life insurance): 終身保險的變身, 繳費較為靈活, 依照個人財務狀況,每年作繳費調整, 保障死亡理賠金,卻現金值相對較低

眉批: 很像儲蓄險, 有保你死亡賠償, 現金值多寡可自己決定, 兩者兼具, 保費比定期高, 比終身低, 似乎很人性化 (適合中產階級, 家庭年收入五至十萬)

投資萬能保險(veriable universal life insurance): 簡稱「UL」,也提供死亡賠償和現金值, 根據投資股票和債券基金起伏,由保險公司管理

眉批: 不是很推薦, 因為太多投資公司和股票方案了, 幹嘛拿去給保險公司操作, 也不一定會賺錢, 保險是買保障, 不是拿來承擔風險的 (適合有閒錢者)


至於該怎麼選擇呢? 


如果家庭收入少, 無法支付高額保費, 那買定期保險是最好的選擇, 尤其是家裡只靠先生一份收入又有小孩者

這個選擇是最恰當的, 一來不會造成經濟負擔, 二來也可以保障死亡後家裡財務狀況能無後顧之憂 

 

若家庭收入高者, 可購買終身保險, 除現金值將來可取回當作孩子的教育基金外

還可以拿來當退休金, 或遺產贈與, 這些都可以省下不少稅收, 還有點利潤

 

美國保險業歷史悠久,自1762年第一張人壽保單發出後

已將概念擴展海外,但不少人均有疑惑

"究竟要買多少才夠用?"

答案是: 至少能支付家庭未來五至十年開銷

 

比如說, 先生年薪十萬元

那先生的人壽保險至少購買50萬

若夫妻雙方都有經濟實力

或者可看房貸金額做為買人壽保單的依據

如房貸30萬, 那就購買30萬保單

 

由於購買人壽保險有節稅作用,有儲蓄功能

利息往往比銀行高出1%左右,還不需繳納遺產, 也不列入家庭資產

也讓我粉心動

 

其實不少美國公司都有團體人壽保險(Group Life Insurance)

這類保費實在粉便宜, 一方面是公司提供的福利之一, 另一方面也是給員工家屬一個交代

死亡保障是25萬元美金左右, 甚至更多或更少, 端看先生的薪水而定

 

像我先生的公司也有提供這樣的福利, 他每月繳21元就好, 還不用做健康檢查

缺點是, 一旦離職或解雇, 這個保單就會消失

所以老公說: 安啦, 我要是意外身亡, 公司會給你25萬美金, 不用扣稅的, 另一層是傷殘保障

若因身體病痛殘疾, 無法上班, 公司還是會支付每月的50%薪水, 長達一年半, 保險公司還會有補助金

 

話說回來, 25萬美金夠嗎? 美國大學教育費高昂, 若真的天有不測風雲

25萬又能給家人甚麼樣的生活呢? 在美國生活, 像我這樣有房貸車貸的人, 了不起撐個三年吧...

因此又讓我認真的考慮了在2011年初, 購買美國第一份終身人壽保險

 

目前已和紐約人壽的保險經紀人預約時間

一月中要好好了解保單, 一方面可規劃退休金或補貼教育基金

另一方面也可以添加一層死亡保障

算是我新年第一個要做的人生大事吧

 

還有阿, 很多人以為家庭主婦不需要人壽保險

這是錯誤的

根據數據統計, 家庭若母親身亡, 其實更應該要投保

當面臨重大意外時,女性通常比男性堅強

為了孩子可以盡快回歸生活軌道

反觀, 男性經常一蹶不振

不知道該如何照顧小孩和自己

甚至無法繼續工作

釀成悲劇

所以家庭主婦也是要有保險

死後留有資金, 讓家庭增添保母或打掃人員之類的給付

 

話雖如此, 想要降低保費, 還是有招數

可以將汽車, 房屋保險....等, 全部選擇同一家保險公司

這樣都可以拿到折扣

當然, 還是要看保單內容

畢竟, 購買人壽保險不是開玩笑的

這不像汽車保險, 放諸四海皆準

 

另外一個考量是, 定期和終身保險的保費到底差多少?

如果一個35歲的男生, 身體健康, 那購買定期人壽保險20年25萬保障外加殘障waive, 每月應繳費用是300-399元美金間

同樣的年齡, 性別和25萬元終身保障加殘障waive, 終身人壽保險費每月可高達480至550元

 越年輕越便宜, 女性比男性便宜, 健康比不健康便宜

雖然終身人壽很貴, 但是保費不會調漲了

但是定期20年的人壽保險, 時間一到, 又要再買, 屆時年紀增長, 身體每下愈況, 保費更是不同反響阿

 

【購買人壽保險的守則】

1. 確定保險經紀人和公司擁有加州合法執照

2. 不要倉促決定,應充分了解保險計畫,是否能保障家人

3. 詢問是否擁有優惠,如不吸菸者可享有折扣

4. 填寫壽險申請時,不可忽略自身醫療記錄

5. 要求保險經紀人詳述保單細節,逐條核對

6. 購買保單後詢問「反悔期」,可於期間內要求退保

7. 將保單妥善放置,告知受益人

8. 每兩年審核保單內容,以確保符合現今需求

9. 支付保費時,需填寫保險公司,而非保險經紀人大名

10. 可找英文流利、信賴的親友陪同審核

www.lifeinsurancestar.com網站提供全美各大人壽保險業者評比和保單內容,大家可多做比較

希望對你有幫助

liangchueh 發表在 痞客邦 PIXNET 留言(1) 人氣()


留言列表 (1)

發表留言
  • 傑克
  • 我也是保公司的,年薪的十倍,一個月很便宜。少出去外面吃個兩餐就絕對省回來了。
  • 哇 年薪十倍耶 真好 公司挺不錯的

    liangchueh 於 2011/01/05 01:35 回覆