liangchueh

三宅一生是一位日本的流行設計師

後來被拿來用於買房概念

也是我和我先生的目標

一切都是為了退休

很多人都覺得退休還很久

但是不提早未雨綢繆

你很有可能老了連養老院都住不起

現在養兒已經不能房老了

還要擔心啃老

美國退休資金有幾個來源

第一：社會年金

也就是報稅時所看到的social security tax, 只要工作滿10年, 退休就有錢可以領

如果一個年薪7.5萬美元的人在66歲半領取社安金，他每個月可以領取到多少社安金呢？
美國社安金的計算有一個模式，即按月工資收入加上兩個計算點來計算，第一個計算點為680美元，第二個計算點為4100美元，年薪75000美元的人月工資為6250美元，如果他在2007年時退休，他每月可領取的社安金通過公式計算為：90%（680）+ 32%（4100-680）+ 15%(6250-4100) =1960美元，一年可領取的社安金為23520美元（三分之一的薪水）

除了這個優點, 殘障人士, 失業救濟, 婦女生產照領薪資的一半, 甚至是低收入戶補助, 都是這個稅收替弱勢者造福

不過，這個年金一直被外傳20年後即將破產, 到我們67歲退休時, 可能也沒錢可領

但是我到沒有很擔心, 美國聯邦政府是不可能看著他倒閉

我認為經濟學家過分憂慮, 實在是杞人憂天，要倒也是台灣健保局先倒吧？

不過，即使不倒, 你也會擔心萬一倒了怎麼辦？老了不完蛋了？

因此, 社安金只能當作你養老金來源的三分之一

第二：401K

401K算是企業應徵人才的最大利益

只要這家公司提供401K, 大家都會覺得福利不錯

401K也就是企業提供給員工的退休金帳戶, 這個帳戶是跟著人不跟著公司

因此, 即便跳槽, 帳戶還是在的, 只要新公司提供這項福利, 就會根據你放多少資金, 給予補貼

重點是，401K是稅前扣除, 等於是變相省所得稅, 很多人覺得不需要放太多, 但事實上差很多

加上企業有比例制給予，例如你放一千元進入帳戶, 公司也放一千元 （最好的情況）

等於你有兩千元進入這個退休帳戶, 有專業團隊替你管理投資

你也可以選擇投資項目, 漲幅簡直就是匪夷所思

每天看著401K帳戶不斷攀升，只有爽字能形容

一般剛入社會的青年都只會放1%的薪水, 這是非常錯誤

因為401K是累計制投資, 越早放賺越多, 時間是這類共同基金帳戶成功的指標

你不拿時間換金錢, 那退休金就是少的可憐

因此我先生放了高達10%, 很多人覺得很多, 但其實不多

再講一次, 那是稅前的10%, 即使你不放, 直接拿薪資扣稅後, 也沒差那幾百元

這401K的錢, 需佔退休金的五分之一

第三, 股票和證券收益

看公司配股狀況, 和其他個人投資, 算是有閒錢才能做的事情, 一般都是可遇不可求

像我們家都是拿股票收益來買房, 所以這項收益目前不以養老為前提購買

我們也是以薪水15%的每月購入股票, 賺取差價

可佔退休金四分之一

第四, 房地產投資 

也就是｛三宅一生｝的概念

一般所謂的三宅是指:一宅自助, 一宅出租, 一宅給子女

我覺得最後一宅要去掉, 兩宅出租, 一宅自助

才能維持生活

income property在美國十分盛行, 因為美國租金高昂

因此也成為累計財富的方法之一：｛ 讓別人替你付房貸 ｝

死守一屋付30年的想法, 已經十分落伍

簡單來講是保守, 難聽一點是愚笨

詳情參考：窮爸爸和富爸爸系列書籍

主要就是說, 一樣薪水的兩個家庭, 一個爸爸會理財, 造就不一樣的財富

另一個爸爸就是死守一屋, 最後最大的利益就是那個屋

都會區者都會改建家中地下室或隔間, 當作income property

出租給單身租客, 如紐約, 波士頓

第二種就是買下一間公寓, 或是小套房, 直接出租給其他人

｛地點｝, ｛學區｝和｛房價｝都是參考指標

大學城附近（聖地牙哥UTC）

公司行號多的地方（聖地牙哥Rancho Bernardo, Carmel Valley）, 但是投資報酬率不好

你一定會很訝異, 是怎樣的三宅？

出租宅就要有出租宅的規格, 然後取最大值, 也就是最多人會租的屋

簡單來講, 你不太可能去買500K以上的房子來當租宅, 投資報酬率太低

先想, 誰會租房子？租怎樣的房子？

你若租客, 你會租什麼房子？有多少錢可以租屋？

再想想, 這個地方好不好租？

多大的房子最好租?

這樣就不會判斷錯誤

舉例, 我非常推薦大家買聖地牙哥Oceanside好學區的社區, 作為rental property

第一點：房價低廉 （頭期款準備不難）

第二點：出租容易（軍人很多, 不怕沒房客, 因為就算景氣再差, 軍人是沒有差別的）

第三點：投資報酬率高 （因為屋便宜, 租個10-15年就還本了）

第四點：需要大筆金額時, 可以賣屋求現

第五, 保險

保險是一種預防風險的投資, 不可或缺

一方面是天有不測風雲, 人有旦夕禍福

算是一種防範, 不是詛咒, 更不是像很多人講的，上帝或佛祖會保佑你, 有祈禱或拜拜就有用

自己要給自己最慘淡時的後路

家裡誰在賺錢, 誰就該保最多

這個保險是我一直給我先生洗腦很久

他都不相信我, 後來是因為他很尊敬的某位同事買的人壽險高達美金900K

他才恍然大悟, 要我追加金額

你相信嗎？他之前居然只願意買100K人壽保險

我都快昏倒了！！100K能幹麻？這是啥保障?（好後知後覺）

人壽險有分錢拿回來的（whole life）和拿不回來的（term life）

這是看個人的想法, 我們家買whole life是給女兒用的

可當她未來買房的頭期款, 結婚基金, 或助學貸款

買term life是給家人安心用的

因此兩種都有買, term life是高保障低保額, 所以要保夠

whole life是低保障高保額, 所以看個人財務狀況而定 

有閒錢就可以多保

因此, 為了退休, 除了社安金,401K, 和股票投資外

我們家全力以赴要在四年後拼下第三宅

主要還是工程師的壽命不高

很多工程師隨著年紀越來越大

都面臨市場淘汰的命運

我先生公司很少有超過55歲的工程師

薪水都是少的可憐

原來是50歲後就一直被企業減薪

變相的趕你走

但你都超過50歲了, 小孩都在唸書拼大學

怎麼可能轉換職場

因此留下都是這種為大義犧牲者

工程師除非創業，否則就是等著被人淘汰砍殺

那些年的風光, 也是用身體換來的

就像女人一樣, 紅顏彈指老

時光一去, 匆匆不回頭

企業是為了賺錢

不是為了員工

很多人以為還可以在某家公司待到退休

快點清醒吧！！！

我之前跟Home Depot一位老服務員聊天

才知道他以前曾幹到副總裁

沒想到18年的經歷

一夕之間變成落水狗

跟一堆人一起領失業救濟金

最後窩在Home Depot賣場當員工

不計較薪水

只求溫飽

當初的高額薪水都被高享受的生活給花費殆盡

還買了一棟好宅, 支付高額房貸

最後也是法拍收場

失業才是所有人的大痛

而失業的時間就是中年

小孩正需要花費的時候

如國高中

或許很多老美認為18歲就是自己負責

但是, 中間的酸甜苦辣

是難以一言道盡

除了三宅一生, 也不能放棄創業

但是｛創業｝, 十之八九都是失敗的

以工程師創業而論

想法和創意是首要

第二就是投資者

最聰明的創業是：從別人口袋掏錢，而非自己借貸創業

失敗一次, 只是想法上失敗

並非實質上傾家蕩產的倒閉

這也是矽谷迷人的地方

一堆投資者等著聽取你的想法和創意

也不怕沒有工作

進可攻, 退可守

我們常常在想, 是要死守聖地牙哥

還是去矽谷開創另一片天

犧牲是有的

如：環境

但換來的可能是柳暗花明又一村

難題

也無解